Алтайэнергобанк предлагает «коллегам по цеху» программу «Мгновенные деньги», в рамках которой решается проблема доступности банковских услуг для населения. О том, в чем суть нового продукта, и о том, какие выгоды это может принести и банкам, и клиентам, рассказал в интервью НБЖ председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей ВОСТРИКОВ.

НБЖ: Сергей Анатольевич, на какую целевую группу клиентов рассчитана программа «Мгновенные деньги», в чем ее отличия от «стандартных» программ потребительского кредитования, которые сейчас реализуют многие банки?

С. В0СТРИК0В: Наша программа является уникальной для российского банковского рынка. Представьте себе, что вы оказались в небольшом городке, у вас закончились наличные деньги, а кредитная карта заблокирована. Проходя мимо небольшого ларька, вы видите в его витрине коробочку с надписью «Мгновенные деньги». Приобретаете ее, звоните по указанному на ней телефону и мгновенно получаете одобрение на необходимую вам сумму. Сотрудник контакт-центра также объясняет вам, куда нужно подойти в этом городке, чтобы активировать карту и получить наличные деньги.

НБЖ: Сколько времени требуется на получение одобрения?

С. В0СТРИК0В: Не более 40 секунд. При этом, отвечая на ваш предыдущий вопрос, отмечу, что данный «продукт» ориентирован на клиентов, ежемесячный доход которых не превышает 25-30 тыс рублей. Банки не рвутся их кредитовать, и в результате люди вынуждены идти за кредитными средствами в ломбарды и в микрофинансовые организации, где получают кредиты на суммы в 20-50 тыс рублей по ставкам 150-160% годовых.

Почему так происходит? Прежде всего, потому что для региональных и федеральных банков главной проблемой являются вложения в технологии и ИТ, позволяющие обрабатывать большие потоки клиентских заявок. Далеко не все участники рынка готовы к таким расходам. Соответственно, для них кредитование заемщиков с низким уровнем доходов чревато высокими рисками.

НБЖ: А как регулируются риски в рамках реализации программы «Мгновенные деньги»?

С. В0СТРИК0В: За 40 секунд данные клиента параллельно «прогоняются» по десяткам информационных баз, среди которых НБКИ, Эквифакс, ФМС и т.д., а также ищется публичная информация в Интернете. Система рассчитывает также максимально возможную сумму для данного заемщика, ставку по кредиту, которая зависит от его кредитной истории и оптимального срока кредитования.

НБЖ: То есть программа базируется на принципе risk base pricing?

С. В0СТРИК0В: Совершенно верно. Речь ни в коем случае не идет о том, что все клиенты будут кредитоваться по стандартным условиям - по одной процентной ставке, на один и тот же срок. Существенные условия кредитования будут определяться в зависимости от кредитной истории заемщика и количества действующих кредитов. Сейчас у нас предусматривается «вилка» от 11,9% до 38,4%. Если вы брали кредиты, гасили их без просрочек и на текущий момент вы «не закредитова-ны», то можете рассчитывать на оптимальную ставку по кредиту. На кредит могут рассчитывать заемщики с просрочкой до 120 дней, причем информация о ставках публична и описана в тарифах, поэтому каждый заемщик заранее сам может посчитать свою ставку по программе «Мгновенные деньги».

При этом если вы в дальнейшем будете аккуратно обслуживать кредит, полученный по программе «Мгновенные деньги», то ставка для вас снижается. Так, если вы осуществили без просрочек четыре ежемесячных платежа, ставка снижается на 1,5% ежемесячно до 19%, и вы платите по новому графику.

Безусловно, это интересно клиенту, но это интересно и банкам - участникам программы, поскольку снижение ставки ведет к уменьшению дефолтности.

НБЖ: Вы заинтересованы в привлечении других банков в качестве партнеров?

С. В0СТРИК0В: Да, и более того - в качестве партнеров мы видим не только банки, но и крупные страховые компании, такие как РЕСО, РОСНО и др. Нас интересуют организации, которые выполняли бы роль агентов в деле идентификации клиентов.

Мы убеждены, что и для клиентов, и для банков наше предложение является очень интересным и выгодным.

Для банков потому, что они будут получать на вложенные пассивы доходность на уровне 30% годовых, при этом им не придется осуществлять вложения в рекламу продукта, в совершенствование технологий для обработки большого объема заявок, в развитие инфраструктуры. Нет необходимости открывать новые офисы в новых для себя регионах присутствия - офисы, которые могут оказаться нерентабельными.

НБЖ: Тем не менее банкам-партнерам придется принимать на себя существенные кредитные риски?

С. В0СТРИК0В: Есть разные типы сотрудничества, которые мы предлагаем на выбор потенциальным партнерам. Один из них подразумевает покупку у Алтайэнергобанка уже сформированного портфеля кредитов - причем кредитов, которые обслуживаются уже в течение 3–6 месяцев. Естественно, доходность по такому портфелю ниже, чем доходность по портфелю, который банк-партнер приобрел бы сразу же после его формирования.

НБЖ: И какой может быть доходность по таким портфелям?

С. ВОСТРИКОВ: Она находится в диапазоне 18-30% годовых в зависимости от количества произведенных платежей и уровня риска.

НБЖ: Вы приглашаете к сотрудничеству только крупные банки?

С. ВОСТРИКОВ: Мы приглашаем к сотрудничеству всех участников рынка.
Беседовала Анастасия Скогорева